如何区分融资性担保与非融资性担保?融资性担保和非融资性担保的区别是什么?

发布时间:2022-06-21 15:04:32     来源:城市生活网

现实中,担保公司存在一些业务风险,包括资本金不实、挪用或占用担保客户保证金情况普遍、实际控制人模式和关联交易、融资性担保业务与非融资担保业务难以区分的问题比较严重,以及以委托贷款等方式掩盖代偿风险。接下来,请大家跟小编一起,通过具体分析介绍融资性担保与非融资性担保的区别,并进一步穿透审核融资担保公司的风险点。

定义:

根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的相关规定,融资性担保是指融资性担保机构作为担保人与银行等金融机构债权人约定,当被担保人不能按照约定履行对债权人的融资性债务时,由担保人承担偿还责任的行为。非融资担保一般指的是诉讼保全、履约担保、工程担保之类的业务。业务类型不一样,融资性担保公司的业务分为:借款类担保,发行债券担保,其他融资担保。非融资性担保公司的业务主要为:工程担保,供货担保、诉讼担保。融资性担保公司主要业务还是为借款类担保!为中小微企业和个人贷款!同时,从名称上来看:融资性担保公司可以从银行融资(银行授信),将融到的资金借给借款者。

授信风险点

1、确定保证金比例:原则上担保公司在银行保证金缴存比例应不低于担保责任余额的10%;若发生逾期,银行有权直接扣划担保公司保证金用于归还相应的债务,扣款后不足部分由担保公司按照约定的保证范围和代偿期限承担相应的代偿责任;

2、进一步约定代偿比例:原则上担保公司担保范围包括但不限于授信本金、利息和罚息、违约金和银行为实现债权而支付的所有费用,且原则上担保公司代偿比例应为上述费用的80%-100%。

3、核定担保额度:担保公司满足银行的有关准入标准,并已纳入银行合作担保公司名单,对担保公司股东实力、出资能力和注册资金的到位情况进行核实,并关注是否存在由于股东抽逃注册资金或股东占款对担保公司的对外担保能力造成实际不利影响。关注实收资本是否为实缴货币资本,如有其它方式出资应在计算实收资本、净资产及相关指标时予以扣除。关注担保公司是否存在吸收存款、发放贷款等违规开展民间金融业务的情况,并对担保公司资本金的运用情况进行调查了解,确保资本金未被挪用。应充分了解担保公司自身的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等内部风险管理制度,并对担保公司的实际风险控制能力进行分析评估。对于特定行业的担保公司,关注担保公司是否具有专业优势,并关注被担保客户的行业风险。

① 关注担保公司对外投资形成的风险,包括但不限于投资资金来源、投资金额和投资内容,注意识别通过对外借款、关联企业占款和表外事项为表现形式的投资行为

② 关注担保公司的代偿记录、代偿比例和实际形成担保不良的情况,并对担保代偿对经营产生的影响进行分析。

③ 关注担保公司是否按照《融资性担保公司管理暂行办法》的有关规定足额计提担保赔偿准备金和未到期责任准备金,对于需要补提准备的担保公司,应分析补提准备金对企业经营情况和盈利水平的影响。

④ 关注担保公司是否存在大额关联交易、大额资金往来、大额应收代偿款、大额委托贷款或其他应收款项金额较大等情况。如存在相关情况,应在批复放大倍数等因素时予以考虑。

⑤ 担保公司的担保责任余额原则上不得超过其净资产的5倍。

4、具体审批:担保额度核定后,银行应与担保公司签订担保合作协议,明确担保公司对借款人承担连带保证责任的担保范围、单户担保责任余额、代偿比例、保证金缴存比例、保证金扣划后的补足时间、代偿期限、双方按其内部程序进行独立审批等内容。

操作案例:

某担保公司成立于2008年7月,注册资金人民币1亿元,主营业务范围为:贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保等和其它法律法规许可的融资性担保业务等。晋江市融资担保有限责任公司由某市国资委出资成立,是一家专为中、小、微型企业提供信用担保的融资性担保机构。

2019年某公司资产总额为12128.22万元,负债总额为2274.57万元,资产负债率为18.75%,主营业务收入为858万元,净利润总额为-49.83万元;2020年ABC公司资产总额为13210.36万元,负债总额为2692.61万元,资产负债率为20.38%,主营业务收入919.84万元,净利润为664.11万元,净利润率72.20%。企业对于被担保企业审慎对待,对于受保准入较为谨慎,风险控制到位,所以到目前为止,企业尚未发生过代偿,代偿率未超过2%,经营管理符合《融资性担保公司管理暂行办法》、外部监管机构其它规定等。

A行将某担保公司进行名单准入,核定其总授信额度3000万元,担保行业仅限于当地鞋服、食品行业小微模式化个人助业贷款业务,单户授信金额不超过500万元,要求对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%,对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的15%,对所有第三人的融资性担保责任余额不得超过其净资产的6倍。

融资性担保和非融资性担保的区别是什么?

融资性担保和非融资性担保主要区别有三个方面:一方面,就是它们的基本概念不同;另一方面,就是他们的业务范围不同;最后一方面,就是它们受到的监管管理程度不同。

1、基本概念不同

融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为(《融资性担保公司管理暂行办法》第二条)。

非融资性担保机构是指在中华人民共和国行政区域内依法设立,但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》,实际在为法人及自然人提供担保业务的机构。

从上面的规定我们也能看出来,融资性担保在要求上面要比非融资性担保,更加严格。而且担保公司想要从事融资性担保业务,也是需要获得相应的审批才可以。而非融资性担保公司,只要走工商登记程序就可以。同时也不需要获得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》。

2、业务范围不同

融资性担保其实基本都是涉及借款类的担保。像借款类担保,信用证担保、发行债券担保,其他融资担保等。可以说,融资担保主要是为了解决,公司和个人在借款时的担保问题。当然,融资担保公司在设计上面的条件也是更加苛刻。

非融资类担保的业务范围和融资性担保业务的范围,要小得多。仅可以开展诉讼保全担保;投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务;与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务;以自有资金进行投资;监管部门规定的其他业务。

同时需要注意的是,融资担保公司可以兼营非融资类担保业务,而非融资性担保公司,不能兼营融资性担保业务。可以说融资担保公司可以从事的业务更广,利润空间也更多。当然,融资担保业务的开展,也不是你想干就能干。

当然,融资性担保和非融资性担保业务最根本的区别,就是融资性担保业务可以从银行融资(即获得银行授信),然后将融到的资金借给需要的企业或者个人,而非融资性担保业务不能这样做。

3、监管管理程度不同

我们都知道只要和钱和关系,监管体系就会很严格。这也是为什么,阿里巴巴上市之路被暂停的主要原因。而京东科技主动撤回上市申请,也是这样的原因。

融资性担公司在经营融资性担保业务时,有很多标准需要公司去遵守。对于融资性担保公司的担保额度、担保限制、投资额度、担保赔偿准备金、责任准备金等都有具体限制标注。

同时在融资担保公司在实际经营的过程中,监管机构也可以根据融资担保业务的实际开展情况,提高这些预防风险的指标。可以说在这样的监控之下,融资担保公司,也不健康发展都难了。

而对于非融资性担保公司而言,对于的监管基本没有。这也导致还多人,进入了这个行业当中。在激烈的竞争之下,非融资性担保公司为了生存也是不得不搞低价营销。这样也是非融资性担保公司的生存空间更小,从而使他们行业里面,出现恶性竞争。

标签: 融资性担保 非融资性担保 融资性担保和非融资性担保的区别 操作案例

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